21世紀經濟報道見習記者楊夢雪 上海報道
蘋果公司正持續加碼金融服務。
【資料圖】
4月17日，蘋果官網宣布推出新的高收益儲蓄賬戶，年利率高達4.15%。根據官方披露的信息，這一利率水平是美國平均水平的10倍以上，同時沒有手續費、最低存款額和最低余額要求，用戶可以直接通過Apple Card設置和管理其儲蓄賬戶。
值得關注的是，蘋果公司推出的高收益儲蓄賬戶年收益率（APY）為4.15%，但APY可能出現浮動。同時由于該服務面向Apple Card用戶推出，官方解釋稱Apple Card需經過信用審批，僅適用于美國境內符合條件的申請人，由高盛銀行發行。
零壹智庫特約研究員于百程對21世紀經濟報道記者表示，蘋果推出的儲蓄賬戶收益率并非固定，當前4.15%的高收益得益于當前美國政策利率處于高位，預計后續將隨市場產生浮動。蘋果儲蓄賬戶推出的時機，跟當年余額寶也有些類似，都是處于現金類產品收益率比較高的階段，有利于其產品的吸引力。
年利率高至4.15%
此次蘋果公司推出的高收益儲蓄賬戶也被認為是蘋果入局“存款爭奪戰”的信號。
硅谷銀行倒閉事件后，儲戶對銀行存款持擔憂態度及美聯儲加息下貨幣市場基金及國庫券等收益率走高，都加速了商業銀行存款的流出，盡管4月初有所回升但小銀行存款仍低于此前水平。美聯儲及ICI數據顯示，3月美國商業銀行存款流出規模3800億美元，而貨幣市場基金流入的新資金超過3400億美元，單月資金流入達到2020年4月以來最高。
于百程對21世紀經濟報道表示，隨著儲蓄資金的持續流出，美國金融機構面臨較大的壓力。在此背景下，蘋果儲蓄賬戶的高收益、靈活性可能吸引部分儲戶，對傳統銀行業產生一定的沖擊。為應對沖擊，部分銀行為留住儲戶可能跟進提高存款利率，同時市場也可能陸續推出相類似的產品。
蘋果公司官方發布的信息中同樣以年利率4.15%作為重要宣傳點，并提及該收益率為美國平均水平的10倍以上。對比來看，高盛集團旗下在線零售銀行平臺Marcus的年收益率為3.9%，美國運通年利率3.75%。另據Bankrate數據，4.15%的收益率也并非行業最高水平，UFB Direct、LendingClub Bank、Rising Bank、Citizens Access等提供的利率水平均高于4.15%。
于百程認為，當前4.15%的高收益得益于當前美國政策利率處于高位，預計后續將隨市場產生浮動。蘋果儲蓄賬戶推出的時機，跟當年余額寶也有些類似，都是處于現金類產品收益率比較高的階段，有利于其產品的吸引力。
另外值得關注的是，上文提到的高盛旗下Marcus發展情況也并不樂觀。此前由于Marcus平臺持續虧損，高盛集團決定出售Marcus的部分貸款組合并把其余貸款組合劃歸至待售資產，第一季度財報顯示這導致了其約4.7億美元的損失。高盛最新發布的財報顯示，第一季度其整體營收122億美元，下降5%；凈利潤32億美元，同比下降18%。
蘋果集團持續加碼金融服務
此次推出的高收益儲蓄賬戶并非蘋果公司首次涉足金融服務。
早在2019年，蘋果即與高盛合作推出Apple Card信用卡，沒有年費、超限費、國外交易費或滯納金。目前使用Apple Card付款，滿足不同條件可以獲得3%、2%、1%不等的每日現金返還。
除儲蓄賬戶外，蘋果集團在半個月前還推出了分期付款金融服務Apple Pay Later。從官方介紹來看，Apple Pay Later是一款類似于“花唄”的消費分期產品，目前同樣只限于美國地區。該服務由蘋果子公司Apple Financing LLC提供并負責信用評估和貸款，同時Apple Pay Later通過萬事達卡先買后付項目Mastercard Installments啟用，高盛是萬事達卡相關購物支付憑證的發行方。
結合蘋果公司財報來看，包括金融服務在內的服務業務為其貢獻的收入占比持續走高，而服務業務一直被蘋果視為一個增長引擎。2023年第一財季，蘋果營收1172億美元，同比下滑5%。但從營收構成來看，來自服務的凈營收208億美元，同比增長6.4%，占收入比重也由去年同期的15.7%上升至17.7%。
于百程對21世紀經濟報道記者表示，蘋果版“余額寶”的推出，是又一科技巨頭與金融機構合作的產物。科技巨頭擁有海量客戶，且用戶通過蘋果產生金融業務關聯相對高頻。在此背景下，蘋果介入金融服務能對公司營收有新的業務貢獻，對原有消費型的業務亦有促進。
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