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解決信貸梗阻應(yīng)多放權(quán) 充分調(diào)動積極性

來源:經(jīng)濟(jì)日報    2018-11-27 10:16:41

今年以來,人民銀行、銀保監(jiān)會、財政部等多個部門出臺了貨幣政策、監(jiān)管考核、減稅降費、融資擔(dān)保等“幾家抬”政策,支持民營和小微企業(yè)發(fā)展,解決融資難題,雖然取得了初步成效,但各項政策在傳導(dǎo)和落實落地上依然存在梗阻問題。目前,導(dǎo)致貨幣政策傳導(dǎo)不暢的一個重要原因在于商業(yè)銀行內(nèi)部體制機制,在于相關(guān)制度不協(xié)調(diào)和不合理的約束,基層行審貸款沒權(quán)力、欲貸款沒動力、管貸款沒活力,因而程度不同地影響到了貨幣政策的有效傳導(dǎo)。

一方面,信貸政策導(dǎo)向偏離制約了基層行的信貸投放。對于以民營和小微企業(yè)作為主要服務(wù)對象的城商行來說,支民支小在市場競爭中有先發(fā)優(yōu)勢,但有的城商行卻沒有利用好這個優(yōu)勢,在迅速擴張的同時更傾向于追大、貸大。據(jù)某城商行一縣支行行長反映,該總行限制縣級支行放款,將資金用于支持重點大戶,結(jié)果縣支行變成了只吸收存款、辦理結(jié)算等業(yè)務(wù)的“大儲蓄所”。雖然縣支行設(shè)立時承諾將吸收存款的60%以上用于支持當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展,但實際上存貸比僅10%左右,民營、小微企業(yè)獲得的貸款更是寥寥無幾。

另一方面,風(fēng)險控制導(dǎo)向不科學(xué),讓基層行“懼貸”。有的銀行為嚴(yán)格控制不良貸款,加大了問責(zé)追責(zé)力度,使基層行長和信貸人員產(chǎn)生了“一朝被蛇咬十年怕井繩”的懼貸心里。在經(jīng)濟(jì)下行期,為了確保貸款安全,基層行更注重發(fā)放有房產(chǎn)做抵押的按揭貸款,這也是近年來住房貸款增速過快、民營企業(yè)貸款增速放緩的一個重要原因。還有的行由于個別縣域小微企業(yè)不良率較高,因此“一刀切”地執(zhí)行停貸、壓貸政策,或?qū)⑿∥⑵髽I(yè)貸款權(quán)上收。基層行不能放貸、無權(quán)放貸,不僅挫傷了員工的工作積極性,也使貨幣政策傳導(dǎo)受到影響。

此外,績效考核導(dǎo)向,影響對民營企業(yè)和小微企業(yè)的信貸投放。大型銀行績效考核傾向于大中型企業(yè),一些地方法人銀行機構(gòu)也存在類似傾向,基層行覺得對小微企業(yè)貸款“無利可圖”,也就失去了營銷的積極性和放貸的動力。

疏通貨幣政策傳導(dǎo)渠道,需要從總行層面著手完善各項制度,以市場化手段激發(fā)基層的經(jīng)營活力,將更多資金投向民營、小微企業(yè)。一是建立并完善盡職免責(zé)、糾錯容錯機制,修訂原有不合理制度,激發(fā)基層行服務(wù)民營企業(yè)的內(nèi)生動力,使基層行“敢貸”;二是實施信貸資源傾斜政策,單列民營企業(yè)信貸計劃,同時針對不同地區(qū)、不同企業(yè)制定專門的授信政策和流程,并下放審批權(quán)限,使基層行“能貸”;三是逐級梳理和修訂原有考核激勵辦法,加大對民營企業(yè)信貸投放的考核激勵,讓基層信貸人員有權(quán)力也有承擔(dān),有付出也有所得,充分調(diào)動其積極性、能動性,使其“愿貸”。

關(guān)鍵詞: 解決 信貸 多放權(quán)

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