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10月28日，中國郵政儲蓄銀行股份有限公司(下稱“郵儲銀行”，股票代碼：601658.SH，1658.HK)公布了2021年第三季度報(bào)告。前三季度營業(yè)收入和凈利潤均實(shí)現(xiàn)兩位數(shù)增長，中間業(yè)務(wù)收入同比勁增超30%，管理零售客戶資產(chǎn)(AUM)達(dá)到12.2萬億元，持續(xù)推動科技引領(lǐng)，資產(chǎn)質(zhì)量繼續(xù)保持優(yōu)異……在國民經(jīng)濟(jì)持續(xù)恢復(fù)發(fā)展的背景下，郵儲銀行緊扣高質(zhì)量發(fā)展這一主題，圍繞自身“十四五”規(guī)劃藍(lán)圖和各項(xiàng)戰(zhàn)略目標(biāo)方針，緊抓鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略機(jī)遇，在普惠金融、財(cái)富金融、產(chǎn)業(yè)金融、綠色金融四大領(lǐng)域持續(xù)發(fā)力，不斷推動改革轉(zhuǎn)型和管理創(chuàng)新，在“十四五”開局之年開創(chuàng)了高質(zhì)量發(fā)展新局面。

前三季度凈利潤同比增長22.55%中收同比勁增超30%

三季報(bào)顯示，郵儲銀行繼續(xù)保持良好的成長性，盈利能力持續(xù)提升。截至9月末，郵儲銀行前三季度實(shí)現(xiàn)營業(yè)收入2,383.58億元(中國會計(jì)準(zhǔn)則，下同)，同比增長10.22%，其中利息凈收入2,008.90億元，同比增長6.49%；實(shí)現(xiàn)凈利潤648.25億元，同比增長22.55%；年化平均總資產(chǎn)回報(bào)率(ROA)和年化加權(quán)平均凈資產(chǎn)收益率(ROE)分別為0.74%和13.68%，同比分別提高0.08個(gè)百分點(diǎn)和0.51個(gè)百分點(diǎn)。

盈利能力提升的同時(shí)，郵儲銀行輕型化發(fā)展深入推進(jìn)。該行深入貫徹資本節(jié)約和價(jià)值創(chuàng)造的理念，追求增長的品質(zhì)和有品質(zhì)的增長，持續(xù)推動輕型化發(fā)展。資本使用更高效，全行積極構(gòu)建資本消耗少、風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重低、綜合回報(bào)高的資產(chǎn)業(yè)務(wù)體系；收入結(jié)構(gòu)更優(yōu)，中間業(yè)務(wù)持續(xù)保持高速增長，手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入168.49億元，同比增長32.61%，占營業(yè)收入比例為7.07%，同比提高1.19個(gè)百分點(diǎn)。

資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模穩(wěn)步增長價(jià)值創(chuàng)造能力持續(xù)提升

郵儲銀行積極適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展新形勢，資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模保持穩(wěn)定增長。三季報(bào)顯示，截至9月末，郵儲銀行資產(chǎn)總額12.22萬億元，較上年末增長7.65%，其中客戶貸款總額6.37萬億元，較上年末增長11.46%；負(fù)債總額達(dá)到11.44萬億元，較上年末增長7.14%，客戶存款總額突破11萬億元，達(dá)到11.02萬億元，較上年末增長6.39%。

在資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模穩(wěn)步增長的同時(shí)，郵儲銀行加強(qiáng)精細(xì)化管理，提高前瞻性、主動性，深挖結(jié)構(gòu)調(diào)整潛力，不斷提升發(fā)展質(zhì)量，價(jià)值創(chuàng)造能力持續(xù)提升。在資產(chǎn)端，加大信貸尤其是零售貸款的投放力度，第三季度貸款增長1,790億元，個(gè)人貸款單季度新增占比達(dá)到69.69%，存貸比、信貸資產(chǎn)占比、個(gè)人貸款占比持續(xù)提升，分別達(dá)到57.82%、52.13%、57.80%，較上年末分別提高2.63個(gè)、1.78個(gè)、0.88個(gè)百分點(diǎn)。在負(fù)債端，踐行存款高質(zhì)量發(fā)展理念，提升短期、活期存款占比的目標(biāo)初見成效，個(gè)人存款活期占比較上半年末提升0.18個(gè)百分點(diǎn)。在資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)優(yōu)化的帶動下，郵儲銀行資產(chǎn)收益率趨穩(wěn)，負(fù)債付息率穩(wěn)中趨降，前三季度凈利息收益率2.37%，與上半年持平。

重點(diǎn)發(fā)力四大領(lǐng)域服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效顯著

在堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”、城鄉(xiāng)居民和中小企業(yè)定位的同時(shí)，郵儲銀行按照該行“十四五”規(guī)劃綱要中明確的重點(diǎn)，持續(xù)發(fā)力普惠金融、財(cái)富金融、產(chǎn)業(yè)金融、綠色金融四大領(lǐng)域，轉(zhuǎn)型發(fā)展步伐加快，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效顯著。

在普惠金融領(lǐng)域，郵儲銀行牢牢鞏固縣域地區(qū)市場，制定了“十四五”時(shí)期服務(wù)鄉(xiāng)村振興的落實(shí)意見，以推進(jìn)三農(nóng)金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型為主線，不斷健全專業(yè)化為農(nóng)服務(wù)體系，構(gòu)建線上線下有機(jī)融合的服務(wù)模式，打造“三農(nóng)”綜合服務(wù)生態(tài)圈；積極助力鞏固拓展脫貧攻堅(jiān)成果同鄉(xiāng)村振興有效銜接，扎實(shí)推進(jìn)國家鄉(xiāng)村振興重點(diǎn)幫扶縣各項(xiàng)工作，在信貸規(guī)模、授信審批、機(jī)構(gòu)設(shè)置、定價(jià)授權(quán)等方面對國家鄉(xiāng)村振興重點(diǎn)幫扶縣給予政策傾斜；制定了服務(wù)中小微企業(yè)能力提升方案，進(jìn)一步完善線上線下協(xié)同的綜合服務(wù)體系，持續(xù)向“產(chǎn)品數(shù)字化、平臺開放化、場景線上化”轉(zhuǎn)型發(fā)展。數(shù)據(jù)顯示，截至9月末，郵儲銀行涉農(nóng)貸款余額1.58萬億元，本年新增1,661.33億元，增量超過去年全年；本年普惠型小微企業(yè)貸款投放超過7,500億元，服務(wù)客戶超過165萬戶，穩(wěn)居銀行業(yè)前列；線上化小微貸款產(chǎn)品余額6,628.44億元，較上年末增長45%。

在財(cái)富金融領(lǐng)域，郵儲銀行戰(zhàn)略升級財(cái)富管理體系，加快發(fā)展財(cái)富管理，開展客戶分層經(jīng)營，精選績優(yōu)產(chǎn)品，搭建差異化財(cái)富服務(wù)體系；推廣基金、保險(xiǎn)專項(xiàng)訓(xùn)練營，在4萬個(gè)網(wǎng)點(diǎn)持續(xù)開展客戶投教沙龍，把網(wǎng)點(diǎn)打造為投資者教育中心，切實(shí)為客戶創(chuàng)造價(jià)值。截至9月末，郵儲銀行AUM達(dá)到12.2萬億元，年新增近萬億元；VIP客戶超4,000萬戶，財(cái)富客戶規(guī)模346萬戶，較上年末增長20.59%。

在產(chǎn)業(yè)金融領(lǐng)域，郵儲銀行積極助推經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級，重點(diǎn)支持國家重大戰(zhàn)略、重大項(xiàng)目、重點(diǎn)工程；優(yōu)化行業(yè)布局，做好“兩新一重”領(lǐng)域綜合金融服務(wù)，加大對制造業(yè)、科技創(chuàng)新、新興產(chǎn)業(yè)等的支持力度。數(shù)據(jù)顯示，截至9月末，郵儲銀行公司貸款余額2.22萬億元，較上年末增長12.37%。

在綠色金融領(lǐng)域，郵儲銀行制定支持實(shí)現(xiàn)碳達(dá)峰碳中和綜合金融服務(wù)方案，正式成為氣候相關(guān)財(cái)務(wù)信息披露工作組(TCFD)支持機(jī)構(gòu)，大力發(fā)展可持續(xù)金融、綠色金融和氣候融資，強(qiáng)化生物多樣性保護(hù)，致力打造綠色普惠銀行和氣候友好型銀行。數(shù)據(jù)顯示，截至9月末，郵儲銀行綠色貸款余額3,467.43億元，較上年末增長23.42%。

持續(xù)推動科技引領(lǐng)全面提升科技賦能水平

金融科技正在重塑銀行業(yè)的競爭格局，商業(yè)銀行只有通過不斷強(qiáng)化科技賦能和數(shù)字化創(chuàng)新，才能為高質(zhì)量發(fā)展提供有力的支撐。

據(jù)了解，郵儲銀行加快數(shù)字化戰(zhàn)略布局，深化科技賦能，正在跑出“智慧郵儲”的“加速度”(SPEED)。“加速度”(SPEED)，是郵儲銀行“十四五”IT規(guī)劃信息化戰(zhàn)略。S代表智慧(Smart)：即以“郵儲大腦”為依托，構(gòu)建精準(zhǔn)智能的業(yè)務(wù)拓展、風(fēng)險(xiǎn)防控、經(jīng)營管理能力，實(shí)現(xiàn)高效的智慧決策。P代表平臺(Platform)：即構(gòu)建共享、復(fù)用的平臺模式，通過平臺建設(shè)實(shí)現(xiàn)敏捷科技賦能。第一個(gè)E代表生態(tài)(Ecosystem)：通過對生態(tài)伙伴實(shí)現(xiàn)開放互聯(lián)，打造共生共贏的金融生態(tài)圈。第二個(gè)E代表體驗(yàn)(Experience)：通過擴(kuò)展線上線下多觸點(diǎn)服務(wù)，為用戶帶來一體化的極致體驗(yàn)。D代表數(shù)字化(Digitalization)：深入推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，驅(qū)動全行生產(chǎn)經(jīng)營方式變革。

郵儲銀行持續(xù)推動科技引領(lǐng)，三季度投產(chǎn)上線了新一代分布式核心系統(tǒng)運(yùn)維平臺，開啟了智能運(yùn)維新篇章；不斷強(qiáng)化新技術(shù)在零售信貸業(yè)務(wù)上的應(yīng)用，持續(xù)打造多渠道接入、線上線下融合、產(chǎn)品智能匹配的客戶旅程，并應(yīng)用于全部非房消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)，非房消費(fèi)貸款線上放款率已達(dá)到99%；構(gòu)建“兩地三中心”標(biāo)準(zhǔn)云服務(wù)架構(gòu)體系，截至9月末，手機(jī)銀行等150多個(gè)系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)了私有云平臺部署，云平臺日均交易量達(dá)4.96億筆，超過全行交易總量的88%；智能外呼機(jī)器人助力金融業(yè)務(wù)的開展，截至9月末，智能客服服務(wù)量占客服中心業(yè)務(wù)總量的77.87%，智能客服回答準(zhǔn)確率為95.80%，極大減少了人工客服工作量和用戶等待時(shí)間；完成12個(gè)流程機(jī)器人后臺運(yùn)營管理業(yè)務(wù)場景試點(diǎn)，各流程平均節(jié)約操作時(shí)間40%以上，有效提升業(yè)務(wù)處理效率及準(zhǔn)確率。

根據(jù)三季報(bào)披露，郵儲銀行目前已完成“十四五”IT規(guī)劃編制，規(guī)劃了業(yè)務(wù)架構(gòu)、應(yīng)用架構(gòu)、數(shù)據(jù)架構(gòu)、技術(shù)架構(gòu)、金融科技和IT治理藍(lán)圖，提出超過200項(xiàng)重點(diǎn)任務(wù)。“十四五”期間，郵儲銀行將重點(diǎn)推進(jìn)場景創(chuàng)新、產(chǎn)品研發(fā)、風(fēng)險(xiǎn)防控、數(shù)據(jù)分析、技術(shù)支撐、組織治理等六項(xiàng)科技能力建設(shè)，實(shí)現(xiàn)科技賦能水平的全面提升。

不良貸款率僅為0.82%風(fēng)險(xiǎn)抵補(bǔ)能力充足

良好的資產(chǎn)質(zhì)量是商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展的重要基礎(chǔ)。三季度，郵儲銀行持續(xù)完善“全面、全程、全員”的全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系；積極推動資本管理高級方法建設(shè)，深化內(nèi)部評級在自動化審批、差異化貸后、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測和報(bào)告中的應(yīng)用；前瞻性做好信用風(fēng)險(xiǎn)識別和防控，進(jìn)一步提高“金睛”信用風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控系統(tǒng)、“金盾”資產(chǎn)質(zhì)量管理系統(tǒng)的應(yīng)用能力，強(qiáng)化重點(diǎn)領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)排查。

在有效的風(fēng)險(xiǎn)管理舉措下，郵儲銀行資產(chǎn)質(zhì)量繼續(xù)保持優(yōu)異。數(shù)據(jù)顯示，截至9月末，郵儲銀行不良貸款率僅為0.82%，較上年末下降0.06個(gè)百分點(diǎn)；關(guān)注類貸款占比0.45%，較上年末下降0.09個(gè)百分點(diǎn)；不良與逾期90天以上貸款之比為1.40，逾期60天以上貸款全部納入不良，逾期30天以上貸款納入不良比例達(dá)到94.05%；撥備覆蓋率422.70%，較上年末提升14.64個(gè)百分點(diǎn)。

資本補(bǔ)充方面，今年三季度，郵儲銀行持續(xù)增強(qiáng)內(nèi)源性資本積累，拓寬外源性資本補(bǔ)充渠道，成功發(fā)行600億元二級資本債券，資本充足率進(jìn)一步提升。數(shù)據(jù)顯示，截至9月末，該行核心一級資本充足率10.00%，較上年末上升0.40個(gè)百分點(diǎn)；一級資本充足率12.55%，較上年末上升0.69個(gè)百分點(diǎn)；資本充足率15.48%，較上年末上升1.60個(gè)百分點(diǎn)。

關(guān)鍵詞： 戰(zhàn)略升級財(cái)富管理體系 郵儲銀行財(cái)富客戶較上年末增長20 59%