鄉村要振興，金融離不開。為認真貫徹中央一號文件精神，落實“十四五”規劃建議和郵儲銀行服務三農的戰略定位，全力支持國家鄉村振興和普惠金融發展戰略，郵儲銀行青海省分行重點圍繞農戶和新型農業經營主體，開展農村信用體系建設。近年來，該行通過整村推進，加強科技賦能，全面開展信用戶、信用村信息采集和主動評級授信，實現線上信息采集、系統自動評分評級等功能，擴大農村信用體系建設覆蓋面。向信用戶提供“線上信用戶貸款”等信貸服務，實現“一次核定、隨用隨貸、余額控制、循環支用、動態調整”。通過建立健全農村信用體系，紓解農戶“貸款難”、銀行“難貸款”問題，同時促進農牧民增收。
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線上“信用戶”，開辟助農新路徑
十月的青海湖南岸，草色由青轉黃，牛羊悠閑踱步。“再過一段時間這些羊就要出欄了，今年膘情好，還完貸款還能掙一筆呢。”青海省海南藏族自治州共和縣江西溝鄉莫熱村的村民華青加對未來充滿了期待。
“我們做牛羊養殖的，最怕在買牛、買草料的時候出現資金短缺，由于這個節點時效性很強，一旦資金周轉不過來，這一年就白忙活了。”華青加的這些煩惱，在當他接觸到郵儲銀行青海省分行海南州支行工作人員幫他辦理的“線上信用戶”這款產品后迎刃而解了。
“去年我從郵儲銀行貸款了10萬元，購入30頭牛，用來擴大規模。工作人員專門上門服務，我們再也不用跑銀行，這款產品最大的特點就是快，讓我輕松解決了資金短缺的問題。”華青加說。
“線上信用戶指的是中國郵政儲蓄銀行向信用狀況良好的信用戶提供的，用于支持其發展生產經營的純線上貸款。”據海南州支行營業部客戶經理石英介紹，為推進農村信用體系建設，提升農牧戶信貸服務效率，持續鞏固線上線下有機融合核心競爭優勢。去年九月份銀行推出“線上信用戶”信貸產品。銀行工作人員通過初步篩選、客戶信息采集、錄入、實際調查等流程從線上審批辦理，額度為5萬元至20萬元，從申請到放貸最快15分鐘，目前全海南州的線上信用戶已達到4000多戶。
為確保向農牧戶提供更加全面、有效的綜合金融服務，網點柜面服務人員與信貸客戶經理共同入村入戶、駐村駐點，現場評定信用戶、信用村，對已評定為信用戶的農牧戶，推廣“線上信用戶貸款”，現場指導客戶在手機銀行端申請貸款，從申請到貸款到賬僅用時不到10分鐘，真正實現了金融科技賦能促進三農信貸服務提速、提質、提效，有效提升農牧戶綜合服務體驗。自2021年8月開辦以來，全省累計授信3380戶、授信金額超2億元，本年新增15308萬元，完成總行全年計劃目標的153%。
打造“示范村”，引領產業高質量發展
秋風起，小麥飄香，藜麥正紅。海西蒙古族藏族自治州烏蘭縣希里溝鎮西莊村的老書記馬順才滿臉洋溢著豐收的喜悅。
“今年春耕的時候，遇到資金短缺的情況，銀行工作人員到田間地頭，詳細了解了我們的困境后，成功貸款了30萬元，這筆錢我買了農資，可以說真正解決了我的燃眉之急。”作為信用村里的信用戶，馬順才貸款比以往似乎更方便、更快捷。
馬順才說：“我從2010年接觸到郵儲銀行后，就開始從該銀行貸款，從剛開始的十幾畝地到如今的400多畝地，從單一的種小麥到現在種藜麥、青稞等作物，一路走來，產業不斷發展離不開郵儲銀行的每一筆貸款，尤其是整村授信以后，貸款更快、更方便。”
“目前全州信用村達178個，信用戶達1949戶，累計發放純信用貸款1731筆，金額達1.3億元。”海西州支行零售金融部負責人馬興旺介紹，對于已評定的信用村，將繼續加大與村支兩委的深度合作，提高村內信用戶數量，積極共同打造“示范村”。充分發揮郵儲“村村貸”免擔保、放款快等特點，深耕細作，提高同業機構貸款替代率，打造農貸產品品牌。
信用體系建設落到每一位生產經營主體身上，其最直接的感受是獲得金融服務的便捷性。
“郵儲銀行的貸款給了我們發展的機會，以前苦日子多，現在好日子來了！”村民們表示，“以前沒這么方便，貸款額度也不高，自從信用村掛牌以后，我們很快就能獲得貸款，平時要用錢，就通過郵儲銀行手機銀行申請貸款，審核很快，最快當天錢就到賬了，我們想種的莊稼、能干的事越來越多了！”
今年來，全省信用體系建設有序推進，截至10月25日，全省建立信用村754個，信用戶13019個，累計發放客戶數8789戶，累計發放貸款筆數11733筆、累計發放金額近10億元，貸款結余筆數7417筆、結余金額超5億元；本年線上信用戶貸款凈增超3.5億元，完成率達357%，累計發放線上信用戶貸款6733筆、金額超4.5億元。
銀村合作，層層壓實防風險
整村授信承載了助力鄉村振興、踐行普惠金融的重要使命，更是幫助村民實現了信貸業務從“被動”到“主動”的顛覆性改變。那么如何維護好信用村的“信用”？郵儲銀行青海分行以層層壓實防風險。
首先要管好村委。整村授信方面，本著支持農村經濟發展，達到“銀村”共同發展的雙贏目標，與開展業務合作的村“兩委”達成協議，向全村宣貫“整村授信”政策。授信以整村信用為主要依據，若該村出現一戶逾期，將影響整體信用村評定，后續將壓縮全村授信規模，若出現不良貸款、惡意拖欠的，將取消該村信用村資格，不再向該村村民發放貸款，達到村民互相監督的效果，從而維護全村信用等級。
為防止風險，該行一方面，加大名單審核，村兩委對村民的了解程度是雙方合作的信任基礎，銀行在授信過程中充分參考村“兩委”推薦名單，可有效避免在實地調查過程中出現村委出具證明有虛假，資產、收入虛高，或推薦名單中有賭博等不良嗜好人員。另一方面，加強貸后監控，為進一步做好貸款資金流向監控，由村“兩委”在日常生活中協助銀行實時監控客戶貸款資金使用情況，確保資金按合同約定用途使用，以實現經營收益，防范貸款逾期風險，維護整村信用等級。
為提升農村信用環境建設，本著維護社會秩序、社會公共道德、村風民俗、精神文明建設的原則，該行與村“兩委”共同為信用戶量身定制《村規民約》，內容包含信用戶在我行申請貸款的事實，并承諾按時還款，以公約的形式約束村民償還貸款。互助資金。村民向村“兩委”申請使用互助資金時，須充分參考該行貸款履約情況，對于貸款本息發生過逾期的客戶，村“兩委”將限制其使用村內互助資金，小組聯保。建議村“兩委”將本村貸款客戶組成聯保小組，明確聯保責任，小組成員發生逾期的，由其他成員督促還款或代償，未盡到督促或代償責任的，小組成員將被限制使用互助資金，并停止發放相關資金。
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