北京冬奧會正在點燃大眾對冰雪運動的熱情。
據中國旅游研究院發布的最新數據顯示，2021-2022冰雪季，我國冰雪休閑旅游人數有望達到3.05億人次，“全民冰雪熱”正在到來。
值得一提的是，相比跑步等運動項目，溜冰、滑雪等項目大多風險較高，而隨著越來越多的人參與冰雪運動，相應的冰雪運動引發的事故也越來越受到關注，“雪道盡頭是骨科”的話題更是登上微博熱搜榜。
對此，有保險業內人士提示消費者，普通意外險往往不包含滑雪等高風險冰雪運動的保障責任，而要選擇能保極限運動的意外險。
這類產品在市面上是否常見呢？《每日經濟新聞》記者瀏覽多家保險機構、保險中介平臺的頁面后發現，單獨承保滑雪運動的保險并不多，很多保險產品采取的都是一攬子保障計劃，將可能涉及的極限運動打包在一起做承保。
慧擇攜保事業部總經理賀建預判，冰雪熱將會帶動保險產品的銷售。“滑雪類保險的消費場景多數是在運動的場景下，比如買滑雪裝備、找教練學習滑雪、景區的門票等都有保險產品覆蓋。從用戶籌備滑雪到進入滑雪現場，各個環節都有保險產品的植入。”
普通意外險通常不保極限運動
近兩年，隨著保險知識的逐步推廣，消費者的保險理念也明顯得到提升，很多消費者在出行、參與運動之前都會給自己配上一份保險產品，以保障自身安全。尤其是滑雪運動爆火之后，消費者對于意外險的需求進一步走高。
“我們發現冰雪運動創傷發病率較高，用戶對意外保障的需求快速增長。”眾安保險相關負責人表示。
慧擇攜保事業部總經理賀建在受訪時也表示，從滑雪的行為來講，意外險需求應該是最高的。通常滑雪群體的綜合素質以及消費能力比其他常規運動的參與者更高。“然而滑雪容易出意外，磕磕碰碰的多，也容易骨折，大家還是有痛點需求的。”
值得一提的是，并不是所有意外險都承保滑雪運動。作為高風險運動項目之一，滑雪運動不同于普通的意外傷害，所以在保險的風險保障單上，通常將其隔離在普通意外險的保障范圍之外。
什么是高風險運動呢？保險公司在產品介紹中是這么介紹的：高風險運動指比一般常規性的運動風險等級更高、更容易發生人身傷害的運動，在進行此類運動前需有充分的心理準備和行動上的準備，必須具備一般人不具備的相關知識和技能或者必須在接受專業人士提供的培訓或訓練之后方能掌握，包括但不限于潛水、沖浪、滑水、滑雪、滑冰，乘坐或駕駛商業民航班機以外的飛行器，駕駛或乘坐滑翔翼，滑翔傘，跳傘或其他高空運動，攀巖運動，探險活動，武術，摔跤，柔道，空手道，跆拳道，馬術，拳擊，特技表演(含訓練)，替身表演(含訓練)，駕駛卡丁車，賽馬，賽艇，賽車，各種車輛表演(含訓練)，蹦極。
以某款旅游意外險為例，其保障條款中，明確列出“被保險人從事高風險運動期間遭受意外傷害導致身故、殘疾的，保險人不承擔給付保險金責任。”
在上述條款中，高風險運動就包含了滑雪運動。“普通意外險通常明確規定不保極限運動。”賀建強調。
專業運動需選擇對口保險產品
什么樣的意外險產品涵蓋滑雪運動呢？《每日經濟新聞》記者梳理各大保險銷售平臺在售的產品發現，目前市面上開放給消費者，能讓消費者自行購買的單獨針對滑雪運動做承保的保險產品并不是太多。記者梳理了幾家險企在售的滑雪保險，發現各家在價格、保障范圍、保額等方面的差異并不大。
通常這些產品都可以靈活選擇保障期限，讓消費者可以自主定制產品，短則一天，長的可達180天。當然，除卻專屬的滑雪運動保險，還有一些戶外極限運動類的保險產品保障中也都包含滑雪運動。
以某互聯網平臺銷售的專屬意外險為例，從保險責任看，是為用戶在盈利性場所進行的單板滑雪、雪橇、滑冰、冰球、冰壺等運動提供保障，保障范圍既包括了意外醫療、意外身故殘疾、意外骨折，也有誤傷他人和旅程取消的責任保險，還包括滑板、雪橇等用具被盜搶或受損的財產保險，最高的保障總額度超過40萬元。
此外，該產品還為用戶提供緊急救援服務，包括急救指導、醫療運送以及協助就醫住院等。并且，這款產品3到85歲均可投保，能夠充分助力全民參與冰雪運動。
消費者應“量身”選擇適配保險
賀建認為，“全民冰雪熱”將提振相關保險的熱度。保險產品的銷售場景與其他業態不同，通常消費者主動去找一款保險產品的場景相對較少。
以滑雪類保險為例，其消費場景多數是在運動的場景下，比如買滑雪裝備、找教練學習滑雪、景區的門票等都有保險產品覆蓋。從用戶籌備滑雪到去到滑雪現場，各個環節都有保險產品的植入。所以冰雪熱一定會帶動保險產品銷售。
“喜愛滑雪的這部分人群除了滑雪運動，也還愛好其他的比如沖浪潛水等運動方式，他們保險意識增強后，也會主動給自己買一些健康險、壽險類的產品。”賀建表示。
冰雪愛好者該如何選擇適合的保險產品？
上述眾安保險相關負責人表示，以“全民冰雪運動意外險”為例，用戶需要關注產品具體的保障范圍、年齡限制、保障期限、增值服務等，根據自身實際情況和需求去匹配保障方案。
賀建也建議，購買此類產品需要看清楚投保須知：一是同一款中的不同計劃，可能承保的活動類型會有不一樣；二是一般不會承保職業運動員；三是注意區分有些產品是可以承保賽事訓練活動，有些產品僅承保普通的滑雪體驗游玩活動等。
消費者如何判斷一款保險產品是否涵蓋滑雪意外責任呢？
首先，可以通過產品的名稱來判斷。以市面上在售的滑雪運動保險為例，眾行天下-滑雪運動保險(普通版A)和平安冬夢滑雪險(VIP專屬)(互聯網版)(飛揚版)都在產品銷售頁面上直接標注此為滑雪運動保險。
對于名字中沒有直接表明“滑雪運動”標簽的保險產品，則可以通過產品的免責條款去了解。以史帶星享百萬人生個人意外險2020版為例，其產品承保范圍擴展到旅游期間(含本市)的戶外運動過程中發生的保險責任，包括海拔5000米以下的休閑旅游、遠足徒步、登山運動、露營、固定路線洞穴體驗；定向運動、拓展活動、場地趣味活動；自行車運動、山地自行車越野、場地/越野輪滑、自駕車旅行；游泳、潛水(下潛深度不超過18米)、溯溪、劃船、帆船、帆板、皮劃艇、漂流；人工場地攀巖及下降、滑雪運動；騎馬游玩、馬術培訓。
如果產品中未明確標準滑雪運動呢？業內人士介紹，可以看其免除責任中的運動劃定范圍，看看是否明確表示未包含滑雪，另外要看看對除外的運動項目范圍是否有清晰的界限，是否用“等”“不限于”等字樣把免責范圍模糊擴大，只要沒在免責范圍內就意味著包含其中。
消費者在購買滑雪類相關產品時需要擦亮眼睛，仔細辨別。當然，參加滑雪運動時，除卻配置一份保險外，還需要去正規的雪場，并尋求專門的教練指導，因為在一些保險產品中，并不承保非合法經營場地內以繳費身份進行的溜冰、滑冰、滑雪運動。
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