連日來，多地城市商業銀行首套房、二套房利率紛紛上調，部分銀行基準上浮100bp以上。對于廣州地區來說，這已經是今年以來連續第四輪的房貸利率上調。
銀行業務人士普遍認為，放款排隊周期延長和首付款資金來源審查進一步嚴格，是近來房貸利率頻繁上升的主要原因，預計下半年房貸資金額度將進一步收緊，排隊周期可能持續延長，目前已有一些銀行或分支機構大幅提高上浮基點，變相拒貸。數據顯示，5月份近四成城市房貸利率上浮，其中粵港澳大灣區房貸加息幅度最大，且大灣區、長三角區域多數城市放款周期延長。
值得注意的是，隨著按揭房貸發放持續收緊，近來廣州地區各銀行在消費貸款領域持續發力，消費貸款利率自5月份以來多次下調。據多家分行人士透露，6月份消費貸利率優惠進一步增大，有的產品年月息利率甚至降至1.8厘。
首套房利率新一輪上調
6月份以來，杭州、溫州、廣州、深圳、佛山等地銀行住房按揭貸款利率相繼上調，這也是繼5月份后又一輪個人房貸利率上調。
日前，有杭州房產中介人士透露，多家國有銀行房貸按揭商業貸款利率，首套房和二套房利率分別上升至5.6%和5.7%。
溫州多家主要銀行首套房貸款利率較基準上浮60-65bp，上升至5.3%左右，上浮幅度較5月份進一步增加。
與之相比，經歷過四五月份的接連上調后，廣州、深圳等廣東地區重點城市房貸利率目前暫未出現普遍大幅上調。但據多家房產中介人士透露，已有個別銀行上調了浮動基點，月底前可能還會有更多銀行進行變動。
某國有銀行廣州分行個貸業務經理王源(化名)透露，目前該行首套房在基準利率上浮75bp，基本在5.3%左右，是5月份調整后的，目前還沒有明確調整，不過月底前還可能會有變動，利率上升是必然的。
廣東某房產中介公司負責人透露，目前廣州地區國有大行首套房貸款利率普遍5.4%左右，基本都維持在四五月后的水平，小銀行和外資銀行利率普遍在5.4%左右，個別地區額度非常緊張的分支行，利率上浮可能超過80bp、甚至達到100bp以上。“盡管目前上調利率的機構不多，但業務接觸中很多銀行已經透露出近期內再度上調利率的準備。”
據貝殼研究統計數據顯示，5月72個重點城市中，26個城市首套房貸利率上浮，23個城市二套利率上浮，重合的21個城市首套、二套利率均提高，無城市下調房貸利率。其中，粵港澳大灣區房貸加息幅度最大，首套、二套利率分別提高21個、26個基點，在各區域中最顯著。
王源指出，排隊客戶多、放款資金緊張是導致利率頻繁上調的關鍵。“今年初開始國家接連出臺監管措施，各家銀行的房貸額度管控的都非常緊，有些之前房貸業務做得比較多的銀行甚至完全沒有額度了，放款越來越慢，很多存量客戶排隊甚至已經超過四五個月了，銀行只能通過提價的方式減少新增量。”
上述房產中介公司負責人稱，最近有個別銀行因為沒有額度已經完全停止放貸申請，廣州地區有的銀行首套房利率前兩天報價甚至高達5.8%，實際上是在變相拒貸。
王源還透露，很多中小銀行因為沒有額度或利率偏高，越來越多客戶從中小銀行機構轉向國有大行，導致銀行排隊的存量客戶越來越多。“我行現在放款的都是2月份回證的一批，年初審批的6月內放款的可能性都不太大。而且隨著近來新增申貸客戶的加入和未來資金逾期，下半年排隊時間可能會更長，應該預留5-6個月。”
某股份制銀行個貸經理劉佳(化名)也表示，審批流程很快，一般資料齊全后半個月內就能完成全部審核;但放款要排隊，且排隊時間在4個月左右，有些地區可能時間更長，今年整年都會比較緊張。“現在額度能夠寬松的銀行很少，廣深等地區大多數銀行放款排隊基本都要做3個月左右的。”
“現在對申請貸款的客戶，我們會首先跟客戶溝通放款時間和首付資金來源的問題，最近1個月我都沒有再經手新增房貸申請業務了。排隊的太多，每季度幾千萬元的額度放出來，僅夠幾個客戶消化的，對客戶會有較大影響，只能控制新增申請量。”王源如上表示。
貝殼研究院分析指出，5月份粵港澳大灣區、長三角區域多數城市放款周期延長，72個重點城市中39個城市房貸放款周期延長，多分布在長三角、粵港澳大灣區。其中，上海本月放款周期延長17天至92天(去年六七月放款周期最快是40天)。東莞、中山放款周期延長10天至108天，放款周期在所有城市中位居前列。
嚴防消費貸流入房市
不僅放款排隊周期持續拉長，廣東地區銀行對首付款資金來源審核也進一步升級。
上述房產中介公司負責人告訴記者，每家銀行對首付款資金來源的檢查力度和情況并不相同，小銀行相對寬松一些，大中銀行一般都是100%嚴查。“以前只查貸款人的首付款資金流水情況，現在更要求對部分來源于父母直系親屬的拆借資金，也要查詢父母資金的流水情況，檢查力度更嚴了。”
劉佳也指出，不僅新增申貸客戶的首付資金來源流水核查升級，對準備放款的排隊客戶還會進行二次核查，要求客戶補充提供首付資金來源的核查資料，一旦不符合監管標準，可能要取消申貸重新辦理。
王源透露，以前很多購房者會從親戚朋友處拆解首付，再通過消費貸、經營貸等貸款償還，這種模式也是銀行重點檢查的范圍。除了穿透借款資金來源外，銀行還要求貸款人名下所有消費貸款必須先全部償清。
購房按揭貸款普遍收縮的同時，銀行個貸重心也在向消費金融轉移，各家機構紛紛加大消費貸產品營銷。《中國經營報》記者采訪調查廣州地區十余家銀行發現，二季度以來多數銀行均推出了新的消費貸產品或利率優惠政策，且疊加近期疫情防控因素，6月份以來多家銀行公積金等信用貸利率月息降至1.8-2.0厘左右。
廣州某貸款中介人士透露，近兩個月來很多銀行在個人貸款產品的促銷力度都在增加，主要是公積金、循環貸等消費貸產品，一些新產品最低月息甚至2厘左右，整體額度都有增加，審核也相對寬松。“受疫情反彈影響，6月份以來很多銀行進一步下調了一些針對優質客群的消費貸產品利率，優惠力度很大，綜合下來年化利率也就3%多一點。”
某城商銀行廣州分行零售業務人士此前向記者透露，各家銀行都在積極擴展消費貸業務，尤其以公積金為授信風控模型的純信用貸款產品的促銷活動居多，主要是這類客群相對資質更好，可以做到更低利率，也是銀行重點挖掘的目標客群。“目前能做到月息2厘左右的產品，大部分都是公積金類信用貸產品。”
隨著消費貸與房貸利差進一步擴大，銀行也在加強對消費貸資金用途的管控力度，嚴防消費貸資金流入房市。某國有銀行深圳支行零售業務人士透露，現在對貸后資金用途核查越來越嚴，通過自有大數據風控模型進行檢測，同時在提現方面也進行了一定限制。“不過也可能存在個別客戶將資金轉為定期存款，再通過直系父母拆解形式轉入購房人賬戶作為首付款的情況。現在銀行也在加強這個方面的審核，主要是在直系親屬借款人賬戶的資金流水來源方面的審核上。”(記者秦玉芳)
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